20 сентября
USD 58.0993 +0.4751
EUR 69.6785 +0.9271

Исправление кредитной истории

Любое обращение в банк для клиента обозначает дополнение нового пункта кредитной истории. Динамика современной жизни предполагает широкое использование заемных денег, это удобно, это экономит время, очень поддерживает бизнес, помогает в бытовых нуждах. Но кредиты имеют еще одну, не самую приятную сторону - их надо платить, причем - регулярно, точно в указанный срок. Нарушение графика платежей, вызванное изменениями порядка поступления денег, а иногда простой безалаберностью или непорядочностью клиента, вызывает ухудшение кредитной истории, о чем известно становится только при подаче заявки на следующий кредит. Иногда такое обстоятельство может значительно навредить клиенту, разрушая все его планы и надежды. При этом, подвести можно не только себя самого, но и других людей - своих близких, партнеров по бизнесу и т.д. Поэтому отношение к своей кредитной истории не должно строиться по принципу "как получится", тут необходимо умение вовремя вспомнить о будущем, о том, что оно куется сегодня. Следует рассмотреть вопрос внимательнее.

Кредитная история

Итак, КИ - это хронология контактов клиента и банка, или иных организаций. Для представителей финансовой сферы КИ - наиболее объективная характеристика человека как заемщика, показатель надежности и ответственности потенциального клиента. Она лишена эмоциональной составляющей, избавлена от объяснений и оправданий каких-либо поступков и отражает только факты. Дата получения кредита, даты очередных или внеочередных платежей, суммы задолженности и просроченные взносы - все содержит КИ с высокой точностью, аккуратностью. При обращении в банк для любого клиента не требуется характеристика - достаточно ознакомиться с его кредитной историей.

При этом, КИ уже не просто понятие или узкоспециальный термин. Действует закон №218-ФЗ «О кредитных историях», подробно описывающий, регулирующий все вопросы, связанные с КИ человека, исключающий возможность злоупотреблений, защищающий права обеих сторон - банка и клиента. Необходимость принятия такого закона продиктована необходимостью:

  • Оградить клиентов от произвола банка. Внесение нежелательных изменений в КИ клиента может значительно подорвать его деловую и человеческую репутацию, лишить его финансовой поддержки, разрушая тем самым его бизнес.
  • Защитить банк от недобросовестных клиентов, имеющих привычку задерживать платежи или вовсе не желающих платить по своим обязательствам.

Вся информация, содержащаяся в КИ гражданина защищена законодательством, за неправомерное разглашение введена ответственность. Хранение КИ осуществляет бюро кредитных историй (БКИ), с которым заключается договор об оказании информационных услуг. Любой желающий узнать КИ какого-либо гражданина должен предоставить документы, дающие ему право доступа к этой информации. То есть, из любопытства или из каких-то других побуждений узнать чужую КИ невозможно, нужны серьезные основания, утвержденные законодательством. При этом, источник формирования КИ - банк, микрофинансовая организация и т.д. - не имеет права отказывать БКИ в предоставлении информации о заемщике и его финансовых операциях, совершенных с ними.

Кроме того, в КИ человека отражается любой финансовый проступок - просроченный микрозайм, задолженность по ЖКХ, алиментам, услугам связи и т.п. Таким образом, содержание КИ может рассказать очень многое о ее владельце и нанести ощутимый вред при злонамеренном использовании. Один раз в год гражданин имеет право бесплатно ознакомиться с содержанием своей кредитной истории.

«Плохая» и «хорошая» кредитная история

Следует учитывать, что в самой КИ никаких качественных оценок не производится. Имеется только сухая информация - сколько, где, когда. Все выводы, относящие ту или иную историю в разряд «хороших» или «плохих» делают работники банка или иной организации, получившие доступ к информации для определения степени надежности клиента. Этот момент допускает разночтения в определении качества КИ, определяемые как политикой определенного банка, так и личными убеждениями человека, принимающего решение в отношении клиента. Если у человека не было никаких просроченных платежей или задолженностей, или их было очень много, то вывод напрашивается сам собой. Сложнее обстоит с КИ, содержащими как положительную, так и отрицательную информацию в примерно равном соотношении. В этом случае определение качества КИ целиком находится в компетенции сотрудников финансовой организации, которые будут исходить из установленной политики банка, из собственного опыта, убеждений. Какими-то законодательными или иными средствами этот момент не урегулировать, поэтому надо стремиться к сохранению и улучшению своей КИ.

Как можно исправить кредитную историю

Надо сразу внести ясность - исправление кредитной истории - вопрос, требующий большого количества времени и усилий. Просто обратиться в БКИ с просьбой об очистке КИ нельзя. Согласно закону №218-ФЗ, информация хранится в течение 10 лет и никаких произвольных действий с ней не допускается. Как же исправить КИ?

Вариантов исправления немного. Рекомендуется такая методика: берется кредит, желательно небольшой и недолгий, точно в срок выплачивается согласно договора кредитования. Такое мероприятие, повторенное несколько раз, значительно изменит соотношение отрицательных и положительных моментов КИ, поможет исправить положение. Если взять кредит невозможно, можно сделать микрозайм и аккуратно его погасить. Это будет иметь такое же действие, как и кредит. Тем более, что микрозайм может существенно ускорить процесс - его можно погасить хоть за несколько дней, что для обычного кредита не всегда возможно.

В сети интернет имеется довольно большое количество сервисов, занимающихся исправлением кредитной истории онлайн. Обращаясь за услугами таких сервисов, надо иметь представление о методах их работы. Некоторые действуют вполне законно - выдают кредит, содействующий улучшению ситуации. Есть и менее законопослушные предложения - например, за определенную плату вам могут пообещать полную или частичную очистку кредитной истории. Зная о том, как она хранится и какими нормами защищается, можно вполне ответственно утверждать: такие предложения - мошенничество, связываться с подобными группами не следует.

Если взять заем не удается, можно применить еще один неплохой способ - приобрести какую-нибудь вещь в кредит. Иногда такая процедура совершается с меньшими усилиями, а пользу приносит в той же степени, что и микрозайм или обычный банковский кредит. Ну и, конечно, покупка тоже порадует.

Все имеющиеся возражения по состоянию КИ или обнаруженные ошибки надо отразить в заявлении в БКИ, которое в 30-дневный срок рассмотрит ситуацию и примет решение. Если оно не устроит заявителя, вопрос надо решать в судебном порядке.

Подводя итог этого небольшого исследования, надо отметить, что уровень доступа к кредитным историям и общее отношение к ним, выраженное законодательно, заставляет быть внимательнее и осторожнее с их формированием. Можно сказать, что КИ - это не только прошлое, это - будущее, которое надо готовить уже сегодня.

Видео по теме

Нажми чтобы исправить кредитную историю