25 июня
USD 63.2396 -0.5477
EUR 73.7247 +0.0376
Семейный бюджет: управление и планирование
19/08/2016

Семейный бюджет: управление и планирование

В 2016 году в России наблюдается рост задолженностей по кредитам, хотя объемы выдаваемых займов снижаются. У 41% заемщиков после совершения ежемесячных платежей по кредиту остается меньше денег, чем составляет прожиточный минимум. В среднем одна российская семья имеет задолженность 197, 3 тыс. руб. Эти цифры говорят об очень сильной закредитованности населения.

Регулярным планированием и учетом своего личного бюджета занимаются всего 15–20%. Одни ведут тетради с расходами и доходами, но не могут накопить на глобальные цели. У других платежи за аренду жилья, коммунальные услуги и текущие расходы «съедают» всю зарплату, так что даже минимальные накопления не удается создать. Стихийные траты, необдуманные покупки и отсутствие баланса приводят к вылету из грейс-периода у тех, кто пользуется кредитными картами. Чтобы денег хватало, большинство находит единственное решение — урезать какие-то статьи доходов, например, экономить на продуктах, одежде.

Между тем ведение личного или семейного бюджета позволяет классифицировать и оптимизировать свои расходы таким образом, чтобы не казалось, что деньги утекают как вода сквозь пальцы. Семейный бюджет может быть просто списком расходов и доходов за месяц, а также планом, в котором указываются будущие источники дохода и траты. Вести бюджет нужно всей семьей: планировать покупки, обсуждать необходимость тех или иных трат, анализировать чеки и банковские выписки, искать новые способы сохранения денег.

Чтобы построить личный бюджет, необходимо пройти 5 шагов:

  • Оценить свои доходы: зарплату, премии, проценты по депозитам, доходы от бизнеса или аренды недвижимости, пособия и даже подарки.
  • Оценить расходы.
  • Пересмотреть «необязательные расходы».
  • Регулярно следить за расходами.
  • Отмечать достижения в бюджете и обсуждать его проблемы.

Доходы

Увеличить свой доход можно с помощью налоговых вычетов, которые гражданин имеет право получить при покупке недвижимости, оплате лечения, обучения. Дополнительный рубль в семейный бюджет принесет продажа ненужных вещей через интернет, а также кешбэк по банковским картам.

Для расчета дохода можно использовать таблицу:

111 

Расходы

Для оценки расходов их можно разделить на 4 группы:

Teble2

Необязательные платежи можно сократить (временно или постоянно), чтобы вписаться в бюджет. Это могут быть траты на развлечения, путешествия, еду, одежду. Обязательные платежи — это квартплата, платежи по кредитам, за обучение, оплата полиса ОСАГО, подрки родственникам и коллегам на дни рождения и другие покупки, от которых никуда не деться и которые необходимо оплачивать в полном объеме.

Фиксированные расходы — это расходы известной величины. Это может быть арендная плата, плата за обучение.

Переменные расходы меняются со временем, и мы не может предсказать насколько и в какую сторону. Это расходы на еду и одежду, развлечения и лечение, оплата коммунальных услуг.

При этом важно помнить, что не все расходы являются ежемесячными. Некоторые траты мы совершаем раз в квартал, год, несколько лет: покупку зимней одежды, расходы на дачу, автомобильную страховку. Чтобы правильно рассчитать месячный бюджет, включив в него и такие траты, необходимо разделить редкие расходы на число месяцев в интервале между покупками. Например, КАСКО стоит 50 000 руб., покупать полис необходимо раз в год. 50 000/12= 4166,66. Значит, ежемесячно необходимо включать в бюджет по 4167 руб. расходов на полис. Так же можно откладывать на отпуск, абонемент в спортзал, чтобы не брать на них кредит и не переплачивать проценты.

Необязательные расходы

Для оптимизации расходов их можно разделить по значимости и величине удовольствия, которое они приносят.

Например, покупка бенгальских огней и фейерверков на Новый год приносит хорошее настроение, но не является особо значимой для нашей жизни. Обучение в университете не приносит такого удовольствия, однако имеет огромное значение для нашего будущего, карьеры, зарплаты. Большинство услуг можно отнести к минимальным по значимости и удовольствию: сборка мебели, маникюр, стирка вещей в прачечной. Многое из этого можно сделать самостоятельно. Максимальное удовольствие в сочетании с высокой значимостью приносят нам семейные походы в океанариум, на концерты, в театр, даже обычное чтение книг. С их помощью всегда можно получить дополнительные знания и хорошо провести выходные.

Распределив свои траты по этой шкале можно наглядно увидеть, что расходы, приносящие минимальное удовольствие и пользу, нужно сократить, а обладающие одновременно высокой значимостью и приятные — оставить или даже увеличить. В зависимости от состояния бюджета расходы со средним удовольствием и значимостью можно сократить или сохранить на прежнем уровне.

Еще одна шкала классификации: «Усилия и Затраты»

Мы может определить, насколько много усилий требует от нас та или иная трата и насколько дорого она нам обходится. Пригласить друзей на день рождения в ресторан — дорого, но не требует значительных усилий. Достаточно заказать столик, нарядиться и прийти к назначенному часу. Костюмированная вечеринка также обойдется недешево, но потребует от устроителя значительных усилий: арендовать корабль, подобрать костюмы, организовать тематическое угощение и конкурсы для гостей. Пригласить друзей в гости — недорогой вариант проведения для рождения, который потребует значительных усилий: закупить продукты, приготовить праздничные блюда, накрыть на стол, помыть посуду после ухода гостей. Недорогой вариант с минимальными усилиями — встреча дома или в парке, когда каждый из участников приносит одно-два блюда и напиток.

По аналогии с предыдущим графиком, недорогие и простые траты мы оставляем в бюджете, а дорогие и требующие значительных усилий — сокращаем. При этом, как правило, затратные и требующие больших усилий траты приносят немного удовольствия и имеют минимальную значимость для жизни.

Резервный фонд

Он есть у каждого банка, но не помешает и семейному бюджету. Резервный фонд — это сумма денег, которая покрывает расходы семьи за несколько месяцев. Как минимум резервный фонд должен равняться расходам за 1 месяц, желательно — за 3–6 месяцев. Если расходы семьи увеличиваются, размер резервного фонда должен расти вместе с ними.

Резервный фонд поможет вам в случае увольнения, потери работоспособности, серьезных проблем со здоровьем у одного из членов семьи. Расходовать его можно только в экстренных ситуациях, брать из него деньги на крупные покупки нельзя.

Исполнение желаний

Планируя бюджет, не стоит забывать о том, ради чего мы зарабатываем деньги. Это не только ежедневные бытовые нужды, но и наши мечты и желания. Исполнять их поможет метод визуализации — наглядный график с картинками, на котором указано, через сколько месяцев или лет вы планируете купить новый автомобиль, поехать в отпуск, приобрести дом. Этот график должен быть всегда перед глазами, чтобы напоминать о важных целях, когда вам захочется совершить необязательную спонтанную покупку. Вычеркивая реализованные желания из списка, вы испытаете гордость за свою организованность, чтобы станет дополнительным стимулом и в дальнейшем правильно планировать бюджет.

Хранение денег

Сохранение и накопление денег можно совмещать с их инвестированием. Поместив накопления на банковский вклад, вы предотвратите разрушающее действие инфляции и, возможно, сможете немного увеличить сбережения.

Какой банковский инструмент выбрать?

Накопительный счет позволяет без ограничений расходовать и пополнять вклад, не теряя проценты. Сумма и срок не ограничены.

Срочный депозит обеспечивает более высокий процент, однако требует от клиента дисциплинированности — до истечения срока снять деньги нельзя.

Распределение капитала в нескольких валютах (рубли, доллары, евро) поможет минимизировать потери в случае сильных валютных колебаний.

Сочетание всех перечисленных инструментов наиболее удобно: часть денег будет доступна по требованию, часть будет надежно храниться на депозите, а валютные вклады обеспечат поддержку в случае инфляции рубля.

В чем вести бюджет?

Вы можете записывать свои доходы и расходы в тетрадку, пользоваться специальными программами или онлайн-сервисами.  Если вы тратите деньги наличными, вносить информацию придется вручную: собирать чеки, запоминать покупки на рынке. Если вы пользуетесь банковской картой одного из крупных российских банков, автоматические расчеты без лишних трат времени предоставит его интернет-кабинет. «Альфа-Банк», «Тинькофф», «Сбербанк России» совершенно бесплатно классифицируют ваши расходы по категориям, покажут на графиках и диаграммах, сколько вы потратили в этом месяце и на что.

Интернет-банкинг также поможет сэкономить время на обязательных расходах с помощью сервиса автоматических платежей. В день начисления зарплаты со счета будут автоматически списываться средства на оплату коммунальных услуг, интернета, мобильного телефона. Пополнение резервного фонда и депозита также можно поручить вашему банку, составив расписание перечисления денег на указанные счета. Причем, если вам задержат зарплату или вы забудете пополнить счет, «в минус» платежи не спишутся. Также вы можете поручить банку списывать со счета определенный процент от каждой покупки, направляя его на накопительный счет, а в конце года получить немаленькую сумму денег на новогодние подарки родным и близким. Аналогичный эффект дает карта с кешбэком, которая с каждой покупки начисляет на ваш счет 1–5%. За год можно накопить на полет в Европу, ж/д-билет по России или осуществление одной из своих крупных целей.

И напоследок перечислим 5 основных ошибок семейного бюджета:

  • Отсутствие какого-либо учета.
  • Нерегулярное ведение бюджета.
  • Отсутствие планирования. Множество мелких незапланированных трат.
  • Крупные покупки: отсутствие планирования и спонтанное приобретение дорогих вещей.
  • Погоня за акциями и скидками приводит к покупке ненужных вещей.

Валентина Пономарева, офинансах.рф

кредит, банковский вклад