23 мая
USD 61.2610 -1.2717
EUR 72.2390 -1.0931
Знание причин отказа – условие избежать неполучения кредита
24/08/2016

Знание причин отказа – условие избежать неполучения кредита

Банк требует от заемщика документированного доверия: справки, анкеты, персональные данные, домашний телефон и все прочее, что можно подтвердить, а не почерпнуть в словарном запасе клиента, – обязательное условие заключения кредитной сделки. Пустые, на первый взгляд, хлопоты не повергнут клиента в долговую кабалу и сохранят кредитной организации ее финансовые активы.

Единственное, на что банк не желает тратить время, это – обоснованное сообщение о мотивах отказа. Ссылка консультанта на решение кредитного комитета - вежливое сохранение межличностного контакта. Зачастую ответ формулирует компьютерная программа, причем о тонкостях ее скориноговой модели догадывается не всякий банковский служащий. Однако если сумма кредита действительно велика и представляет профессиональный интерес, коллегиальный орган обязан принять решение без ссылки на некие единоличные указания.

Понять причину отказа необходимо для выстраивания дальнейшего экономического поведения: несколько отказов в нескольких банках, и клиент из разряда заемщиков плавно перемещается в группу прямо противоположной направленности. Обычно недопонимание лежит в области процесса возвращение кредита, вполне философски рассматриваемого во времени и пространстве, в движении и с учетом внутренних факторов развития.

Оценка возрастом

Возраст выступает наиболее очевидным критерием уровня ответственности заемщика. Чем он выше, тем больше человек понимает проблему долговых последствий и обязательств. Начальной ступенью зачастую выбирают время завершения профессионального образования и закрепления на рабочем месте. Для женщин это 23 года, для мужчин 24. Последним, как правило, уже не грозит обязательный призыв в вооруженные силы. С другой стороны, угроза невзыскания платежей с 18-летнего гражданина может быть снята предоставлением залога, предпочтительно недвижимости.

Пенсионный возраст вызывает опасения иного характера: если в стране продолжительность жизни превышает срок завершения кредитной сделки живущего, то риск недожития легко снимается простым страхованием. Если на грани или возраст близок к последней черте, страховщики отказывают, банки следуют их решениям. Однако залог снимает и эту проблему.

По труду

Устойчивость получения доходов подтверждают рабочим стажем: чем он в целом выше, чем продолжительней на одном рабочем месте, тем меньше риски потери работы и устойчивых доходов. Впрочем, и полугода достаточно, чтобы получить кредит.

Иерархия юридических форм предпринимательской деятельности работодателя тоже имеет значение: АО и ООО банки доверяют больше, чем ИП и самозанятым. А уж собственное выступление потенциального заемщика в роли предпринимателя сразу порождает вопрос о сокрытии истинных целей кредита, если они прямо не озвучены. 

Некоторые банки выделяют потребительское кредитование предпринимателей в отдельную программу, которая учитывает иной набор рисков собственников бизнеса. Особое отношение к номинальным директорам и собственникам: формальное владение предприятием вызывает отрицательную реакцию службы безопасности банка на сокрытые риски.

От источника доходов – к их уровню 

По уровню доходов объемы кредитования. Иногда по нему определяют саму возможность предоставления кредита. Платежеспособность заемщика оценивают по соотношению дохода к платежу по кредиту. Если сумма всех ежемесячных платежей превышает треть или половину дохода, это является основанием к отказу. Учитывают обычно средний доход за последний квартал, полугодие, год.

Механизмы контроля

Ценз оседлости тоже активно используют в оценке кредитных рисков. Постоянное проживание, подтвержденное наличием стационарного телефона, редко обманывает кредитора. Большинство банков имеют доступ к базам данных о владельцах городских телефонных номеров.

Особую настороженность вызывает отсутствие номера рабочего телефона заемщика.

Риск цели

Если целью получения денежных средств является погашение действующего кредита, на подписание договора сложно надеяться. Это наихудшая цель кредитования, достижение которой требует от банка максимальных резервов. Отдельно обсуждают бизнес цели и старт собственного дела. С иным пакетом документов.

Количество действующих кредитов тоже определяют индивидуально. Обычно оно не превышает 3-5 беспроблемных кредитов. Причем досрочное погашение – не достоинство заемщика, а неэффективное распределение поступающих платежей во времени. Риск того, что сто рублей сегодня не эквивалентны ста рублям завтра, сбывается в рыночной экономике с завидным постоянством.

Кредитная история – показатель финансового поведения

Доверие банка растет вместе с кредитной историей заемщика, отсутствие последней – причина осторожного отказа. Но если других причин нет, то эта, скорее всего, и не возникнет.

Регулярные просрочки по кредитам, проблемные кредиты у близких родственников, иные показатели плохой кредитной истории точно повлекут за собой отказ в предоставлении кредита.

На фоне социальной психологии

Общественные связи и социальное поведение заемщика – сопутствующие факторы для кредитных рисков. Судимость, тем более не снятая, или увлечение наркотиками, психические расстройства – вполне понятные причины немедленного прерывания процесса переговоров клиента с банком. Шанс дает нотариальная доверенность на имя адекватного представителя, особенно подкрепленная залоговым активом.

Отсечь мошенника

Ответственность банка покрывается своими или чужими деньгами. В обоих случаях снижение доходности кредитных операций и перспективу банкротства воспринимают очень серьезно. Поэтому любые нарушения в оформлении сделки, ложные сведения, сомнительные документы, сокрытие сопутствующей информации банкиры рассматривают как угрозу мошенничества. Разговоры к возможному судебному делу не пришьешь, приходится заранее накапливать пакет убедительных документов. Отказ в кредитовании просто отсекает обманщика от финансов кредитного учреждения, без обид и разборок. Если этого недостаточно, в ход идет уголовная ответственность. 

Отказ: озвучен невнятно – к брокеру

Банк не обязан сообщать клиенту о причинах отказа в кредитовании. Потенциальному заемщику приходится самостоятельно анализировать свою кредитную историю в поисках причин недоверия. Более разумно – обратиться к кредитному брокеру. Он вполне профессионально поможет исправить ситуацию.

Панков Юрий, офинансах.рф

банки, кредитная история, кредитный брокер, кредит