23 мая
USD 61.2610 -1.2717
EUR 72.2390 -1.0931
Как не допускать просрочек по кредитам
13/07/2016

Как не допускать просрочек по кредитам

Выплачиваем кредит без просрочки 

Итак, вы собрали все требуемые банком документы и вам одобрили кредит. Деньги получены, а вместе с ними и обязательства по их возвращению. Не стоит впадать в эйфорию, забыв об ответственности, которую вы взяли на себя, подписывая кредитный договор. Один из его разделов — «Невыполнение обязательств» — может коснуться каждого неаккуратного заемщика, а читают его внимательно далеко не все. Просрочка по кредиту — один из видов невыполненных обязательств по договору кредитования. Разберемся в них подробнее.

Что будет, если не соблюдать график платежей?

Просрочка по кредиту наступает на следующий день после даты очередного платежа. Чем больше срок просрочки, тем хуже качество вашей ссуды: увеличивается процент, возникают штрафы и пени. Центробанк выделяет несколько типов просрочек по длительности:

- До 30 дней. Чаще всего такие просрочки возникают по причине забывчивости, из-за отпуска, командировки или технических ошибок банка. Кредитные организации относятся к подобным просрочкам достаточно лояльно.

- 31–90 дней. Эта и следующие просрочки воспринимаются банком уже более внимательно.

- 91–180 дней.

- 181–360 дней.

- Более 361 дня.

Как предотвратить просрочку платежей?

       1. Определите свои финансовые возможности. Еще до оформления займа стоит трезво оценить свой экономический потенциал: размер зарплаты и ежемесячные расходы, риск увольнения, уменьшения доходов и потери трудоспособности. Сможете ли вы каждый месяц совершать платежи в указанном банком объеме?

       2.График платежей — то, что вы должны знать наизусть. Определиться с ним необходимо еще на этапе консультаций с кредитным специалистом. Вы можете вместе с сотрудником банка выбрать удобную для вас дату, до которой необходимо совершать ежемесячные платежи по кредиту. Некоторые банки указывают период оплаты длительностью около 2 недель, например, 10–25 число каждого месяца. В этом случае, если ваш платеж поступит в банк 26 числа, будет зафиксирована просрочка на 1 день.

Оптимальный вариант — дата платежа наступает через пару дней после получения зарплаты. В этом случае вы без труда выделите деньги на плановое погашение кредита и сможете свободно распоряжаться оставшейся суммой денег до следующей «получки». Если же дата платежа по кредиту раньше даты получения зарплаты, есть риск не собрать нужную сумму и задержаться с платежом по кредиту. Решить эту проблему можно, если заранее позаботиться о комфортной дате платежа. Банк пойдет вам навстречу, потому что ему выгодно получать платежи регулярно и в полном объеме.

       3. Деньги на первый платеж стоит отложить заранее или выделить необходимую сумму из денег самого кредита. Чаще всего первый платеж по кредиту нарушает сложившееся у вас планирование расходов на месяц. Из-за трудностей с адаптацией бюджета просрочка платежа может произойти уже в первый месяц, придется платить штраф, и расходы по кредиту начнут нарастать как снежный ком.

       4. Платите заранее. В последний установленный банком день для погашения может произойти все что угодно: сломается банкомат рядом с домом; вас задержат на работе, и отделение банка закроется; у вас не будет возможности по сотне других причин произвести оплату вовремя. Кроме того, банк учитывает дату поступления денег, а не дату вашего платежа, а они могут отличаться, если погашать кредит через сторонние терминалы или системы денежных переводов. Всего один день просрочки — и наложение санкций со стороны банка гарантировано.

       5Страхуйтесь. Просрочка платежей может произойти из-за потери трудоспособности или смерти заемщика, что, однако, не освобождает его от ответственности. Поэтому при выдаче самых больших кредитов — ипотечных — банк в обязательном порядке требует от заемщика страховать свою жизнь и здоровье. Страховая выплата в случае самого плохого развития событий поможет вам или вашим родственникам покрыть долги. Застраховаться можно даже на случай потери работы, однако это страхование добровольное, а выплата по нему ограничена множеством условий.

       6. Важно понимать — вы не только обязаны вернуть полученные деньги банку, но и оплатить их использование в виде процентов. Если нарушить сроки возврата займа, банк может начислить пени, штраф, увеличить процент по кредиту и испортить вашу кредитную историю. Обо всех неприятных последствиях просрочки можно заранее узнать в договоре.

Что делать, если просрочка уже произошла?

Даже если вы трезво оценили свои финансовые возможности, если вероятность, что в какой-то момент вы не сможете совершить платеж по кредиту вовремя. Причиной может стать и элементарная забывчивость, и потеря источника доходов. В зависимости от сроков задержки вас ждут небольшие расходы или серьезные проблемы:

Задержка на несколько дней приведет к начислению пеней. Если нарушение графика повторится, банк добавит к пеням штраф (его размер вы найдете в договоре кредитования). В этом случае просто как можно быстрее совершите платеж и постарайтесь не допускать нарушений графика в дальнейшем.

Просрочка на длительное время требует от заемщика активных действий. Не пытайтесь скрываться от банка, если вас уволили с работы или ваше материальное положение ухудшилось по другим серьезным причинам. Вы сможете сократить размер пеней и штрафов, если добьетесь от банка реструктуризации долга или кредитных каникул (откладывания выплат на некоторый период). Для этого необходимо быстро обратиться в банк и сообщить об обстоятельствах, мешающих вам вовремя возвращать долги. При этом необходимо предъявить документы, подтверждающие ухудшение ваших финансовых обстоятельств. Если банк откажется пойти вам навстречу, постарайтесь по возможности сократить просрочки. В крайне неблагоприятных обстоятельствах можно вносить даже по 100 руб., но зато ежемесячно и по графику платежей. Это необходимо для того, чтобы суд, в который банк обратится, не признал вас «злостным неплательщиком».

Банки более лояльны к клиентам, которые до серьезной просрочки регулярно совершали платежи и предоставили обеспечение по кредиту (залог). В этом случае можно ожидать реструктуризации кредита или отсрочки платежей, но только если по истечению определенного времени у клиента появится возможность выплачивать кредит. При получении отсрочки важно понимать, что все это время кредит не гасится, а проценты по нему растут. Если же за период отсрочки вы понимаете, что не сможете погашать кредит в дальнейшем, лучше самостоятельно продать залог или другое свое имущество по рыночной цене и рассчитаться по кредиту, чем отдать его в счет долга банку и испортить свою кредитную историю.

Валентина Пономарёва, офинансах.рф

кредит, Просрочка