25 июня
USD 63.2396 -0.5477
EUR 73.7247 +0.0376
О кредитах простыми словами
04/07/2016

О кредитах простыми словами

Какими бывают кредиты?

 В зависимости от целей заемщика кредиты делятся на 2 типа:

• Потребительские — выдаются наличными, можно потратить на любые покупки. Чаще всего потребительский кредит выдается без обеспечения, поэтому такое кредитование более рискованное для банков и процентные ставки по нему выше, а суммы — меньше. Потребительский кредит с залогом или при наличии зарплатной карты в банке-кредиторе более выгодный — дополнительные гарантии снижают процентную ставку. При этом важно понимать, что залог нельзя поменять или продать, пока кредит не будет выплачен.

•Целевые — выдаются чаще всего безналично, по договору заемщик обязан потратить деньги на конкретный товар или услугу — автомобиль, квартиру, образование и др. Большинство кредитов получаемых в РФ, — целевые.

Ипотечные кредиты выделяются среди других целевых займов. Их специфика заключает в том, что залогом служит само приобретаемое имущество — квартира, комната, дом, гараж — или другой объект недвижимости, земля. Заложенную недвижимость необходимо регистрировать, а ее сдача в аренду требует согласия банка. Ипотечные кредиты выдаются с первоначальным взносом (определенный процент от стоимости недвижимости), они самые большие по сумме и срокам погашения — до 30 лет. При этом процентные ставки сравнительно небольшие. Согласно российскому законодательству банки требуют страхования как самого заемщика ипотечного кредита, так и приобретаемой им недвижимости.

«Бесплатные» кредиты, которые предлагают многие магазины в сотрудничестве с банками, на самом деле не являются таковыми. Проценты по кредиту платит продавец, который включает их в цену товара, привлекая покупателей «рассрочкой».

 Кредит можно получить в банке, ломбарде, у частного кредитора или ростовщика. Отличаются эти кредиторы разным юридическим статусом, размером денежных средств, которые можно получить, сроками возвращения займа и величиной процентов:

•Проценты. Но даже в одном и том же банке разные заемщики могут получить кредит с разными процентами: на процентную ставку влияет не только фондирование банка (объем средств, привлеченных банком для операций), но и обеспечение, гарантии, предоставленные заемщиком (подтвержденный доход, поручительство третьего лица, наличие залога). Рассчитать проценты и сравнить предложения разных банков и частных лиц можно с помощью онлайн-калькуляторов, которые легко найти на сайтах большинства банков.

•Размер кредита определяется исходя из стоимости залога. Деньги от продажи заложенного имущества должны покрыть не только всю ссуду, но и проценты за ее использование.

•Сроки. Чем меньше срок кредита,  тем, как правило, больше проценты по нему.  Кредиты по кредитными картам и экспресс-кредиты «до зарплаты» оплачиваются по повышенным ставкам.

 Главное, что необходимо при получении кредита — обдуманность решений. Важно досконально изучить условия кредитования и сопоставить их со своими возможностями. Если ежемесячные выплаты по кредиту превышают 30% вашего дохода, высок риск нарушить график платежей при возникновении непредвиденных финансовых проблем. Если нарушить график, долг начнет увеличиваться, появятся пени, которые ухудшат и без того неблагоприятную финансовую ситуацию. Чтобы этого не произошло, при возникновении финансовых проблем безотлагательно обращайтесь в банк для пересмотра графика платежей.

 Кредитные карты

Небольшие кредиты можно получать, не обращаясь каждый раз в банк с заявкой, — для этого существуют кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом. Первые позволяют рассчитывать в магазинах средствами банка, которые необходимо вернуть в оговоренные сроки льготного периода (grace period), пока проценты не начисляются (обычно в течение месяца), или позже, но уже с процентами. Вторые карты позволяют хранить на банковском счете собственные средства и в случае их нехватки «уходить в минус», используя для оплаты покупок деньги банка.

 Выбирать кредитную карту нужно так же тщательно, как и обычный кредит. Важны и проценты, и стоимость обслуживания, и правила пользования, и размер комиссии за операции, и списки платных и бесплатных услуг.

Кредитные карты одновременно и удобнее, и сложнее потребительских кредитов:

- Подав документы в банк один раз, можно пользоваться кредитными средствами банка на протяжении нескольких лет. При этом не придется даже посещать банк для получения очередной суммы денег или погашения кредита.

-Картой можно пользоваться не каждый месяц, а только при возникновении финансовых затруднений.

-Карта пригодится при бронировании отелей, онлайн-покупок и в путешествиях за границу, если ваши траты неожиданно превысят наличные средства.

- Чтобы не платить проценты по кредиту, нужно укладываться в льготный период, для этого необходимо постоянно помнить его сроки и текущую сумму задолженности. Погашать долг необходимо за несколько дней до окончания grace period, иначе деньги могут не успеть зачислиться до начисления процентов. В помощь самодисциплине подключите SMS-информирование и привычку регулярно посещать личный кабинет на сайте банка.

-Если снимать наличные деньги с кредитной карты в банкомате или переводить денежные средства на другой счет, проценты на эту сумму будут начислены сразу же. Некоторые банки не распространяют льготный период также на ряд платежей в интернет-банкинге и покупку электронных валют.

Льготный период

Банк может рассчитывать льготный период двумя способами:

Переменный. Сроки погашения кредита рассчитываются по календарю. Во время отчетного периода (обычно 1–2 календарных месяца) пользователь карты совершает покупки, долг по которым необходимо погасить до конца отчетного периода. Начало и конец отчетного периода в разных банках рассчитываются по-разному. Это может быть день первой покупки или активации карты, первый день месяца по календарю, индивидуальное число месяца, которое клиент узнает вместе с PIN-кодом. При этом максимальный срок льготного погашения получают только покупки, совершенные в первый день grace period. Если потратить деньги в последние дни, вернуть день за них придется сразу же или в следующем месяце, но уже с процентами.

Фиксированный. От каждой покупки отсчитывается определенное количество дней (например, 30), за которые долг необходимо погасить. Льготный период для каждой покупки свой, но всегда одинаковый по числу дней.

Важно понимать, что до конца льготного периода необходимо погасить задолженность полностью. Даже если останется долг в несколько рублей, на всю сумму расходов в текущем месяце будут начислены проценты по кредиту. Также необходимо погашать долг суммами не меньше, чем указано в договоре, иначе будет начислен штраф.

Безопасность кредитной карты в ваших руках:

  • Даже при оплате в магазине или ресторане не передавайте карту в чужие руки.
  • PIN-код — ключ к вашему кредиту. Лучше всего помнить его наизусть, в крайнем случае — не держать написанным на бумажке вместе с картой. Если вы забыли PIN-код, не пытайтесь угадать, вводя похожие комбинации, всего за 3 неправильные попытки ввода банк заблокирует карту.
  • Если карта застряла в банкомате, нужно срочно связаться с банком для ее блокировки. Обычно телефон для таких случаев указывается на самой карте, поэтому на экстренный случай сохраните его в памяти мобильного телефона. Обращаться необходимо в банк, выпустивший карту, а не в банк-владелец банкомата, если они не совпадают. Для вашей идентификации по телефону потребуется сообщить кодовое слово.
  • После блокировки одни банки выпускают новую карту, другие — извлекают застрявшую карту из банкомата и позволяют разблокировать ее после получения. В обоих случаях вам придется посетить офис банка с паспортом.

Сотрудники банка никогда не спросят у вас PIN и другие данные карты, не возьмут ее для самостоятельного проведения транзакции.

Валентина Пономарёва, офинансах.рф

кредит, кредитная карта, льготный период