20 сентября
USD 58.0993 +0.4751
EUR 69.6785 +0.9271
Когда кредит — это выгодно
21/09/2016

Когда кредит — это выгодно

Кредит, как и любой другой финансовый инструмент, может принести пользу или вред, доход или убыток. Да, банки хорошо зарабатывают на кредитах, но и сами пользователи могут неплохо сэкономить и даже получить доход, если возьмут правильный кредит на определенных условиях. Расскажем о 5 случаях, в которых выгода покрывает проценты по кредиту.

Инфляция быстро растет

Если вы берёте кредит на товар, стоимость которого растёт быстрее, чем проценты по депозитц, копить на него будет не выгодно. Если стоимость этого товара не превышает вашего ежемесячного дохода (за вычетом необходимых расходов), используйте для его покупки кредитную карту с льготным периодом. Тогда вы сможете погасить долг со следующей зарплаты, платить проценты по кредиту не придётся. На более дорогии товары магазины часто предлагают беспроцентную рассрочку.

Например, ремонт. Вы рассчитали, что на ремонт кухни вам потребуется 200 тыс. руб. Предположим, что цены на строительные материалы растут на 12% в год или на 1% в месяц. Если откладывать в месяц по 34 тыс. руб. в тумбочку, через 6 месяцев вам потребуется уже 212 тыс. руб., а у вас будет только 204 тыс. руб. Как правило, ставки по вкладу немного ниже инфляции, поэтому даже если откладывать сбережения на депозит под 10% годовых, за полгода на разнице с инфляцией вы потеряете несколько тысяч рублей (точная сумма зависит от размера ежемесячных пополнений и капитализации процентов). Вы можете покупать строительные материалы по частям, тогда потери от инфляции уменьшатся. Другой вариант — купить сразу все строительные материалы по кредитной карте и покрыть долг в течение льготного периода. Более того, даже если у вас есть 200 тыс. руб. на ремонт, выгоднее использовать кредитную карту, а деньги положить на депозит в банк. Если грейс-период по кредитке длится 2 месяца, с вклада под 10% годовых за это время вы получите 3 333 руб., после чего снимете деньги и покроете долг по кредитной карте. Ремонт обойдется вам в 197 тыс. руб. вместо 204 тыс. руб.

Вариант касается недорогих товаров, которые можно купить по кредитной карте, покрыв долг в рамках льготного периода. Рост цен всегда трудно предсказать, особенно на сроки около года и более, поэтому использовать этот способ для дорогостоящих трат не рекомендуется.

Резкая девальвация рубля

Если планируемая вами покупка привязана к курсу доллара или евро, а доход вы получаете в рублях, при резком падении курса отечественной валюты приобретение может стать слишком дорогим. Это путевки, авиабилеты за границу, товары зарубежных онлайн-магазинов. Кредит будет выгоднее, если проценты по нему окажутся ниже девальвации.

Например, отпуск за границей. Вы планируете отдохнуть в конце года, написали заявление на отпуск и потихоньку откладываете на поездку. Если бы ситуация происходила в 2015 году, когда в декабре РФ совершила крупнейший платеж по внешнему долгу, к конце года можно было ожидать значительного падения курса рубля к доллару и евро. Если вы копили летом и осенью 2015 года на зимний отпуск, откладывая средства на рублевый депозит, к декабрю нужная сумма могла и не собраться, либо это потребовало бы больших усилий и самоограничений. Тогда с лета по декабрь рубль просел на 30%. Те, кто взял путевки в кредит летом, и погасил его до конца года, существенно сэкономили или, как минимум, не поставили поездку в теплые края под угрозу.

Вариант довольно рисковый и зависит от вашей возможности предсказать поведение валют. Используйте данный сценарий для покупок среднего размера, чтобы стоимость кредита была минимальной. Важно быть уверенным, что валюта точно обесценится, а вы сможете погасить кредит очень быстро, что платежи по нему не растянутся на годы вперед. При наличии необходимой суммы на отпуск кредит брать не следует, как предлагалось в предыдущем варианте.

Старые кредиты с низкими процентами

Если у вас есть большой кредит с фиксированным процентом, который вы выплачиваете несколько лет, а ключевая ставка ЦБ растет, есть возможность заработать на разнице процентов по кредиту и депозиту. Например, в конце 2014 г. многие банки вслед за ростом ключевой ставки стали предлагать вклады под 20–22% годовых. При наличии кредита с меньшей ставкой выгоднее не гасить его, а разместить свободные средства на депозите.

Использовать этот вариант стоит только при наличии выгодных консервативных инвестиционных инструментов, таких как банковский вклад. Акции или торговля на рынке Forex не гарантируют доходности, поэтому направлять на них ипотечные деньги не следует.

Аренда или ипотека?

Если платежи по ипотеке и ежемесячные расходы на аренду квартиры примерно одинаковы, следует без раздумий выбирать ипотеку. Платежи по ипотеке будут одинаковыми весь срок кредитования, а вот стоимость аренды может увеличиться. Кроме того, в результате вы получите недвижимость, а это актив, стоимость которого растет.

Если накопить на жизненно необходимое жилье нереально, ипотека становится оптимальной альтернативой аренде. Чтобы избежать рисков, связанных с кредитом, необходимо иметь стабильный доход и большой резервный фонд, иначе из-за просрочки платежей можно лишиться недвижимости, на которую вы взяли кредит. Другое условие — недвижимость должна быть действительно нужна для проживания в ней. Если вы планируете продавать жилье, через несколько лет переезжать в другой город или страну, аренда выгоднее. Нельзя быть уверенным, что даже возросшая с годами стоимость жилья покроет проценты по ипотеке.

Вместо продажи имущества

Когда вам срочно нужна большая сумма денег, встает вопрос: продать активы (акции, недвижимость) или взять кредит? Срочная продажа имущества будет невыгодной, т. к. она всегда происходит по цене ниже рыночной. Потери будут выше, чем переплата за кредит.

Например, продажа акций. Вам требуется 300 тыс. руб. на лечение родственника и у вас есть нужная сумма в российских «голубых фишках». Если в данный момент рынок отечественных акций значительно просел, фиксировать убыток может быть очень не выгодно. Например, с осени 2008 до весны 2009 российские акции подешевели на 80%. В таких условиях разумнее взять кредит, дождаться подъема биржевых индексов, затем продать акции и погасить полученными деньгами кредит.

Вариант подходит для тех, кто имеет значительный резервный фонд, с которым ваша семья сможет прожить 6–12 месяцев при отсутствии доходов. Кроме того, вы должны быть уверены, что сможете выплачивать кредит до конца, если активы не поднимутся в цене до конца его погашения.

Подведем итоги. Кредит — достаточно рисковый финансовый инструмент, поэтому в каждом пункте присутствуют уточнения и оговорки. Однозначных рецептов в данном случае быть не может, важно оценивать все нюансы ситуации и риски по кредиту.

Валентина Пономарева, офинансах.рф

кредит, ипотека