23 мая
USD 61.2610 -1.2717
EUR 72.2390 -1.0931
Как выбрать банковский вклад
25/06/2016

Как выбрать банковский вклад

Сегодня вклад (депозит) пожалуй самый простой способ инвестирования. И действительно, практически в каждом банке есть возможность приумножить свои средства таким способом. Более того, всё чаще появляются банки, где визит в офис не является обязательным для открытия вклада. 

Количество своих предложений банки постоянно расширяют и это порой ставит в затруднительное положение клиентов. В нашей статье, мы предлагаем простой способ выбора оптимального для вас депозита.

С чего начать?

Самое важное это определится с целью, собственно для чего вы открываете вклад. Если посмотреть глобально, то можно выделить три цели для открытия депозита.

Сохранить накопленое. Итак, у вас уже есть сумма, которую вы хотите уберечь от кражи, инфляции или это просто ваша подушка безопасности. Расходовать эти средства вы в ближайшее время не планируете. Получается вам подходит непополняемый депозит, как правило банки предлагают по ним самые высокие ставки.

Начать копить. Вы хотите накопить к определённому сроку ту или иную сумму или просто откладываете сбережения для дальнейших инвестиций. В этом случае вам подходит пополняемый вклад, процентная ставка по нему немного ниже, чем по депозитам в предыдущем примере, но зато такой вклад отлично справится с поставленной задачей. 

Управлять своими сбережениями. Вы планируете создать для себя некую "подушку безопасности" из которой часть средств можно периодически расходовать. Для этой цели также подошли бы накопительные карты или накопительные счета, но доход по ним сильно ниже чем по вкладу, а слишком простая доступность средств подходит не всем клиентам. В этом случае вам подходит вклад с пополнением и частичным снятием. Как правила ставка по таким вкладам самая низкая из всей линейки банковских депозитов.

Какой выбрать срок вклада.

Конечно выбирать срок своего вклада нужно тоже исходя из цели. Так например для сохранения накопленного вы просто выбираете максимальный срок. Как правило максимальный срок открытия депозита обеспечивает вам и максимальную процентную ставку. Но бывают случаи когда вы размещаете временно свободные средства, в этом вы можете выбрать и более короткий период. Если цель как раз начать копить, то здесь нужно ориентироваться либо из конечной желаемой желаемой суммы, либо отталкиваться от даты, когда вам необходимы средства. Ну, а при управлении сбережениями лучше ориентироваться на продолжительный период от года до двух, так как в этом случае вы всё равно получаете доступ к своим деньгам.

Как выбрать валюту вклада

Для этого нужно рукводствоваться простым правилом: Храните деньги в валюте в которой они вам понадобятся. Самый простой пример это накопления на отпуск. К примеру вы едете в отпуск в Европу, тогда копить следует в евро. Если поездка запланирована в страны не Еврозоны: тогда начать копить следует в долларах, так как они более там распространены. Если же цель - создать подушку безопасности на непредвиденные расходы, тогда стоит выбрать рублёвый депозит.

Также некоторые банки предлагают открыть мультивалютный вклад. Но как правило процентные ставки по нему ниже, чем если бы вы открыли три отдельных вклада в разных валютах.

Определите сумму вклада, суммы пополнений и предполагаемые суммы снятия

Если ваша цель  - сохранить сбережения, то нужно выбрать вклад с максимальной ставкой, но который подходит вам по сумме входа. Например, если вы имеете 20 тыс. руб., и понравившийся вам депозит доступен для накоплений от 50 тыс., то он вам не подойдет. Если ваша цель  - создать накопления, 
то вам важно обратить внимание на следующие критерии:

-Минимальная сумма для открытия вклада

-Минимальная сумма пополнения.

Если вы желаете управлять вашими сбережениями, то вам нужно обратить внимание не только 
на критерии, перечисленные выше, но и на  неснижаемый остаток – он должен быть таким,
чтобы у вас оставалась свобода действий.

Естественно, оптимально выбирать банк с максимально доступными условиями по вкладам.
Так, в Сбербанке вклад можно открыть, начиная с 1000 руб./100 долл.США/100 евро. Минимальные суммы пополнения вклада в наличной форме – тоже от 1000 руб./100 долл.США/100 евро, а при безналичном пополнении минимальная сумма не ограничена. Трудно представить более доступные условия 
по вкладам!

Выберите вклады с оптимальным начислением процентов

Да, размер процентной ставки – это, конечно, важный, но не единственный критерий подбора вклада. 
В первую очередь депозит должен подходить под ваши цели, быть в нужной вам валюте, а также иметь комфортные условия по минимальным суммам открытия, пополнения и неснижаемого остатка, режиму начисления процентов и по досрочному расторжению. Эти условия необходимо оценивать
в совокупности с процентной ставкой.

Удобнее всего – чтобы процентный доход начислялся ежемесячно, а  у вкладчика был выбор: снимать полученные проценты или же оставлять их на вкладе, обеспечивая более высокий доход за счет капитализации процентов (начисление процентов на проценты).

Так, по всем вкладам базовой линейки Сбербанка проценты начисляются ежемесячно с капитализацией 
и возможностью снятия. Такое предложение (капитализация процентов с возможностью их снятия) достаточно редкое на российском рынке: как правило, банки предлагают либо капитализацию процентов (без возможности снятия), либо выплату процентов на другой счет (капитализации в этом случае нет,
но есть возможность снятия процентов).

Также важно подбирать вклад, по которому действуют льготные условия досрочного расторжения договора. Все бывает в жизни, и иногда деньги требуют раньше, чем мы планируем. Лучше выбирать банк, где вы не потеряете весь доход по вкладу, даже если досрочно расторгнете договор.

В Сбербанке, например, по всем вкладам действуют льготные условия досрочного расторжения: вкладчик не теряет всех процентов, т.к. при досрочном расторжении через 6 месяцев проценты выплачиваются
по ставке 2/3 от ставки по вкладу. Это условие позволит вам смело открывать вклады на длительные сроки, ставки по которым, как правило, выше, чем по вкладам на короткие сроки.

 Выбирайте надежный банк

В соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами
в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая проценты
по ним, подлежат страхованию от следующих рисков:

лишение банка лицензии на осуществление банковских операций;

• введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (начало процедуры банкротства банка).

Если эти события наступают, то Агентство по страхованию вкладов возмещает вкладчику в 100%-объеме его средства на депозитах в банке вместе с начисленными по ним процентами, но не более 1 400 000 тыс. руб. 
с одного банка. Оставшиеся средства вы сможете получить, если у банка будет достаточно средств 
на удовлетворение требований всех вкладчиков. Так что, размещая во вклад более 1 400 000 тыс. рублей, вы должны выбирать только самый надежный банк

Но даже если вы размещаете менее 1 400 000 тыс. рублей, это не повод выбирать первый попавшийся банк.
В случае отзыва лицензии или введения моратория вы получите свои накопления не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Если вы не хотите две недели не иметь доступа к накоплениям, лучше выбрать надежный банк с многолетней историей. Например, Сбербанк.

Тарас Орлов, офинансах.рф

банковский вклад, сохранить