25 ноября
USD 58.5318 +0.0696
EUR 69.3309 +0.1526
Ипотека: стоит ли брать?
04/09/2016

Ипотека: стоит ли брать?

Ипотека - доступный вариант приобретения жилья и для семей со средним достатком, и для офисных служащих с высоким доходом, и для представителей рабочих специальностей. У этого вида кредитования есть свои особенности, достоинства и недостатки. Но, несмотря ни на что, рынок ипотеки неуклонно растёт как в странах СНГ, так и в Европе.

Ипотечный кредит: что это?

Ипотечные займы представляют собой долгосрочные кредитные продукты, направленные на обеспечение сделки по приобретению недвижимости - дома, квартиры и т.д. Фактически это означает, что ипотечный займ восполняет собой недостающие средства на приобретение жилья, при этом заёмщику не нужно годами копить и ждать момента, когда он сможет позволить себе переезд в новое, более просторное или комфортабельное жильё. 

Большим плюсом ипотечного кредитования является чёткое формулирование прав и обязанностей сторон. В частности, заёмщик получает право собственности на жильё сразу после покупки, а сам объект ипотеки обретает статус залога по кредиту. Таким образом и у заёмщика не возникает проблем со сменой регистрации и прочими юридическими формальностями, и у банка сохраняются гарантии возврата заёмных средств на протяжении всего действия договора.

Ипотека: стоит ли брать?

Согласно статистике банки отказывают в ипотечном займе двум претендентам из трёх. И эта практика вполне обоснована, ведь степень риска по ипотечным займам гораздо выше, а требования к заёмщикам куда строже, чем в других целевых кредитных программах. К примеру, от заёмщика могут потребовать:

- справку, подтверждающую объём фактического стажа работы претендента (непрерывный должен быть не менее полугода);
- справку о доходах, включая дополнительные источники финансирования (доход от акций, облигаций и пр.);
- подтверждение текущих расходов заёмщика и его семьи (если есть) с учётом того, чтобы сумма ежемесячного платежа не превышала 25% от общей суммы доходов;
- подтверждение наличия в собственности заемщика имущества (движимого и недвижимого), ценных бумаг или иных активов;
- документы, подтверждающие наличие гражданства/регистрации в регионе, где оформляется займ;
- предоставление дополнительного обеспечения по кредиту (поручительство, внесение залога, использование в качестве обеспечения имеющиеся в собственности заемщика активы).

Помимо достаточно жестких условий предоставления займа, ипотека имеет и другие нюансы. К примеру, средняя переплата по ипотечному займу составляет более 100% (при сроке действия договора в 15 лет), а помимо ежемесячных взносов в пользу банка заёмщику придётся ежегодно оплачивать ещё и недешевую страховку. Не стоит забывать и о необходимости внесения от 25 до 50% от стоимости приобретаемой квартиры (банки крайне редко выдают займы без обеспечения первоначальным взносом) при оформлении займа, и о том, что различные банковские комиссии, работу нотариусов и прочих специалистов также приходится оплачивать заёмщику - как правило, такие расходы достигают 10% от общей суммы займа.

Ипотека: положительные стороны

Впрочем, несмотря на некоторые сложности, у ипотечного кредитования немало достоинств:

- гарантия прозрачности сделки - банк, как её участник, проводит полноценную проверку статуса приобретаемого жилья, а расчёты с продавцом производятся без участия заёмщика путём перевода средств со счёта на счет;
- покупка недвижимости - прекрасный способ выгодного вложения средств, позволяющий инвестировать средства целенаправленно и с минимальными рисками;
- ипотечные кредиты не предусматривают начисления пеней и штрафов за досрочное погашение. Именно поэтому ипотека может стать реальным выходом из ситуации, когда улучшение жилищных условий требуется немедленно, а погашение займа в перспективе будет осуществлено на средства, вырученные от продажи прежнего жилья;
- ежемесячные выплаты по ипотеке сегодня вполне сравнимы с арендной платой за жильё. Именно поэтому ипотеку всё чаще рассматривают как реальную альтернативу аренде жилого помещения, выбирая возможность тратить деньги наиболее рационально;
- для состоящих в браке заёмщиков существует возможность расчёта суммы кредита, исходя из суммарных доходов семьи.

Несмотря на определённые сложности и не слишком выгодные условия кредитования, предлагаемые большинством современных банков, ипотечный кредит с каждым годом становится всё более востребованным банковским продуктом. И перспективы у этого варианта приобретения недвижимости ничуть не хуже, чем у любого другого. Важно лишь реально оценивать свои финансовые возможности и правильно расставлять приоритеты - только в этом случае именно ваша ипотечная история обязательно закончится хорошо.

Пётр Емельянов, офинансах.рф

ипотека, Недвижимость